{"id":61147,"date":"2015-02-12T10:57:24","date_gmt":"2015-02-12T08:57:24","guid":{"rendered":"http:\/\/www.agendaempresa.com\/?p=61147"},"modified":"2015-02-12T10:57:24","modified_gmt":"2015-02-12T08:57:24","slug":"8-aspectos-tener-en-cuenta-cuando-busca-financiacion","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.agendaempresa.com\/61147\/8-aspectos-tener-en-cuenta-cuando-busca-financiacion\/","title":{"rendered":"8 aspectos a tener en cuenta cuando busca financiaci\u00f3n"},"content":{"rendered":"

$\"Infograf\u00eda$ Gu\u00eda de ayuda en la b\u00fasqueda de financiaci\u00f3n NO bancaria para el circulante de su empresa<\/strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n

Recientemente estamos observando que est\u00e1n proliferando diferentes empresas dedicadas a anticipar el cobro de pagar\u00e9s, letras, facturas,\u2026 Si bien esta v\u00eda de financiaci\u00f3n, de la que hemos hablado en otras ocasiones, es muy com\u00fan en otros pa\u00edses, en Espa\u00f1a es a\u00fan muy desconocida y la solemos asociar a financiaci\u00f3n \u201ccara\u201d y poco trasparente. Por tal motivo, publicamos la presente \u201cGu\u00eda de ayuda en la b\u00fasqueda de financiaci\u00f3n\u201d de CESCE<\/strong>\u00a0 para que conozca cu\u00e1les son los principales aspectos que debe tener en cuenta a la hora de buscar una fuente de financiaci\u00f3n alternativa (no bancaria) para el anticipo de sus cr\u00e9ditos.<\/p>\n

Hoy en d\u00eda cada vez es m\u00e1s dif\u00edcil tener clientes que paguen al contado y casi siempre se tiene que vender a cr\u00e9dito, con el consiguiente coste para la empresa y riesgo. Dependiendo del sector de actividad que nos encontremos, estos plazos ser\u00e1n m\u00e1s o menos dilatados, pero lo que es com\u00fan a todos los sectores es que se tienen que pagar las n\u00f3minas, suministros,\u2026 todos los meses y en el momento que un cliente no paga a vencimiento, no paga directamente, o surge un gasto imprevisto, pueden surgir tensiones de liquidez que hagan pasar por serias dificultades a cualquier empresa. De hecho, la principal causa de\u00a0 desaparici\u00f3n de empresas es la falta de liquidez, por lo que se debe contar con herramientas para mitigar estos efectos y que nos ayuden en la gesti\u00f3n de tesorer\u00eda de manera recurrentemente o, al menos, \u201ctenerlas en la reserva y conocerlas\u201d para caso de necesidad, pero claro est\u00e1, sin tener que \u201chipotecar nuestro futuro\u201d por los costes o garant\u00edas aplicadas.<\/p>\n

Actualmente, la principal herramienta o la m\u00e1s utilizada ha sido recurrir a la financiaci\u00f3n bancaria, no s\u00f3lo para cubrir o minimizar estas tensiones de liquidez, sino tambi\u00e9n para poder financiar nuestro crecimiento. Pero ahora tenemos una nueva v\u00eda de financiaci\u00f3n que es la financiaci\u00f3n No Bancaria o alternativa.<\/strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n

Pero, \u00bfc\u00f3mo podemos identificar cu\u00e1l de estas alternativas de financiaci\u00f3n no bancarias es la que m\u00e1s nos conviene?<\/strong><\/p>\n

Para identificar cual ser\u00eda la mejor alternativa no nos podemos quedar \u00fanicamente en el tipo de inter\u00e9s que se aplica, ya que nos podemos encontrar con ofertas desde el 3,75% anual, el 4,75% anual, el 0,95% mensual sobre el importe de la factura o sobre el importe financiado,\u2026 que nos pueden ser m\u00e1s o menos interesantes, pero realmente \u00bfes este el \u00fanico dato que nos interesa?<\/p>\n

Para responder a esta pregunta le indicamos 8 aspectos a tener en cuenta cuando busca financiaci\u00f3n.<\/strong><\/p>\n

1.- Tipo de inter\u00e9s y costes adicionales: para financiaciones de anticipo de cr\u00e9ditos debe buscar evidentemente la m\u00e1s barata, \u00bfpero qu\u00e9 factores se deben tener en cuenta para saber cu\u00e1l es la financiaci\u00f3n m\u00e1s barata?<\/p>\n

Los costes de anticipar cr\u00e9ditos (facturas\/pagares, letras,\u2026) normalmente suelen variar seg\u00fan el plazo, el importe y riesgo del deudor (m\u00e1xime si se trata de deudor nacional o internacional). Pero se debe tener en cuenta no s\u00f3lo el tipo de inter\u00e9s sino tambi\u00e9n TODOS los costes adicionales, los cuales son los que pueden marcar la diferencia entre elegir una fuente de financiaci\u00f3n u otra, tal y como se pone de manifiesto de este ejemplo real realizado con tres sociedades dedicadas al anticipo de cr\u00e9ditos:<\/p>\n

IMPORTE DEL EFECTO<\/p>\n

A ANTICIPAR: 116,79 euros<\/p>\n

DIAS HASTA<\/p>\n

VENCIMIENTO: 30 d\u00edas<\/p>\n

$\"8$ <\/p>\n

En el anticipo de facturas nos solemos encontrar con los siguientes costes (normalmente no se aplican todos a la vez, pero s\u00ed que hay que conocerlos e identificarlos):<\/p>\n

Tipo de Inter\u00e9s: identificar si es anual o mensual, ya que en muchas publicidades se habla de mensual y otras de anual y esto nos puede llevar a confusi\u00f3n, y si se aplica a todas las facturas o s\u00f3lo a las financiadas (esto principalmente cuando hablamos de l\u00edneas de financiaci\u00f3n por deudor \/ l\u00edneas de factoring).<\/p>\n

Costes asociados como pueden ser:<\/p>\n

– Coste de Gesti\u00f3n: comisi\u00f3n aplicada en funci\u00f3n de la tipolog\u00eda del producto y servicios que incluya, como gesti\u00f3n de cobro, recobro,\u2026<\/p>\n

– Coste por deudor: coste aplicado en funci\u00f3n de la valoraci\u00f3n del deudor que en ocasiones est\u00e1 incluido en el tipo de inter\u00e9s.<\/p>\n

– Coste de Estudio o An\u00e1lisis: comisi\u00f3n aplicada al an\u00e1lisis de la operaci\u00f3n\/es o costes asociados a la necesidad de comprar un informe del deudor para el estudio de la operaci\u00f3n.<\/p>\n

– Costes de Formalizaci\u00f3n: gastos de notario o asociados a la formalizaci\u00f3n de la operaci\u00f3n de financiaci\u00f3n.<\/p>\n

– Costes de no disposici\u00f3n: costes asociados a la no utilizaci\u00f3n de las l\u00edneas concedidas. De esta manera, la Entidad se asegura unos ingresos m\u00ednimos tanto si usted utiliza la financiaci\u00f3n como si no.<\/p>\n

– Penalizaciones o Intereses de demora: derivados de que su cliente pague con retraso o no pague a vencimiento, los cuales pueden llegar a duplicar el tipo de inter\u00e9s normal.<\/p>\n

Por todo ello, y ante la dificultad de conocer los mismos por la posible falta de transparencia, le recomendamos haga un ejercicio simple y aplique el mismo a las diferentes fuentes de financiaci\u00f3n que est\u00e9n a su alcance:<\/strong><\/p>\n

– Haga un ejercicio real y solicite le informen del coste TOTAL aproximado de financiar una factura tipo de su empresa (ejemplo: Importe 4.000 euros, Condici\u00f3n de Pago: 90 d\u00edas). Decimos aproximado porque el coste final de anticipar un cr\u00e9dito depender\u00e1 de la tipolog\u00eda del deudor, pero s\u00ed podr\u00e1 conocer el importe m\u00ednimo y m\u00e1ximo. Haga hincapi\u00e9 en que le informen de los COSTES TOTALES y con ese coste usted sabr\u00e1 lo que tendr\u00e1 que pagar por anticipar ese cr\u00e9dito y podr\u00e1 comparar. Si le argumentan cualquier tipo de excusa para no informarle del coste m\u00ednimo y m\u00e1ximo es que esa fuente de financiaci\u00f3n no es totalmente TRANSPARENTE y le recomendamos prudencia.<\/p>\n

2.- Rapidez en el estudio y confirmaci\u00f3n de costes (ya que dependen del deudor), puesto que en la mayor\u00eda de las financiaciones no se comprometer\u00e1n en plazos y si calcula el tiempo desde el d\u00eda que hizo su solicitud hasta el d\u00eda que realmente le dan condiciones, y m\u00e1s hasta el d\u00eda que recibe su dinero, ver\u00e1 que puede pasar un tiempo muy significativo.<\/p>\n

3.- Importe Descontado: normalmente en el anticipo de cr\u00e9ditos ver\u00e1 ofertas para anticipar hasta el 100% del cr\u00e9dito, pero esto no es lo normal en el mercado y se concede en muy pocas ocasiones, ya que depende siempre del deudor a descontar, tipo de documento a descontar (pagar\u00e9, letra, factura,\u2026),\u2026<\/p>\n

Por eso, este es otro de los aspectos a cerrar y verificar con anterioridad a contratar una financiaci\u00f3n, indic\u00e1ndole que en el anticipo de facturas este porcentaje podr\u00e1 encontrar ofertas que oscilan desde el 30% del importe de la factura hasta el 90%.<\/p>\n

4.- Agilidad de la entidad en realizar la transferencia a su c\/c de los importes no financiados. Adem\u00e1s, deber\u00eda verificar que no le aplicar\u00e1n ning\u00fan coste sobre dicha cantidad no financiada.<\/p>\n

5.- Deudores aceptados: en ocasiones hay financiaciones que no aceptan ente p\u00fablico, o deudores internacionales,\u2026.<\/p>\n

6.- Garant\u00edas adicionales: verifique que para el anticipo de cr\u00e9ditos no le soliciten la aportaci\u00f3n de garant\u00edas ya que, si bien no son un coste directo, si le puede suponer un coste impl\u00edcito muy importante (pignoraci\u00f3n de dep\u00f3sitos, aportaci\u00f3n de avales,\u2026).<\/p>\n

7.- Financiaci\u00f3n Sin Recurso \u201cde verdad\u201d: muchas de las fuentes de financiaci\u00f3n bancarias hablan de financiaci\u00f3n sin recurso, pero muy pocas realmente lo cumplen.<\/p>\n

Una financiaci\u00f3n sin recurso lo que implica es que su empresa no tendr\u00e1 NINGUNA responsabilidad acerca de la posible insolvencia de su deudor, y por tanto es la Financiera quien asume el riesgo de impago de la operaci\u00f3n, excepto casos de inexistencia y\/o ilegitimidad del cr\u00e9dito (fraude), o discusi\u00f3n comercial.<\/p>\n

Por lo que usted debe verificar que en caso de impago no tendr\u00e1 ning\u00fan tipo de obligaci\u00f3n ni de coste ni de devoluci\u00f3n de importes en caso de insolvencia del deudor.<\/p>\n

8.- Gesti\u00f3n en caso de Impagos recae a la Financiera y usted no tendr\u00e1 que hacer ning\u00fan tipo de gesti\u00f3n. Esto toma especial importancia en los casos que se hable de deudores no espa\u00f1oles, ya que los costes derivados de los tr\u00e1mites de reclamaci\u00f3n de deudores internacionales son elevados, sin mencionar que normalmente no se conoce en profundidad la legislaci\u00f3n del propio pa\u00eds, lo que aporta un valor a\u00f1adido a la financiaci\u00f3n que se debe valorar.<\/p>\n

Para facilitarle esta comparaci\u00f3n le adjuntamos una tabla de financiaci\u00f3n que le ayudar\u00e1 a hacer este estudio:<\/p>\n

$\"tabla-real-de-financiacion2\"$ <\/p>\n

<\/p>\n

Este es nuestro listado CESCE de los 8 aspectos a tener en cuenta cuando busca financiaci\u00f3n.<\/p>\n

<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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